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2022年9月9日，中國銀行業協會發布《中國銀行卡產業發展藍皮書（2022）》，這是中國銀行業協會銀行卡專業委員會連續第十三年組織編撰、發布和出版的銀行卡產業專業報告。

《藍皮書》共分六章，從銀行卡產業發展、政策法規、產品與服務、風險管控、客戶體驗與消費者保護、高質量發展探索與實踐等多個方面介紹了2021年我國銀行卡產業各項工作舉措和成果。

銀行卡產業嚴格落實監管要求堅持規范運營

2021年，《個人信息保護法》《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》等多個銀行卡產業相關政策法規發布，進一步規范銀行卡產業發展。一是從國家法律層面對個人信息保護進行了明確，構建了以“告知-同意”為核心的個人信息處理規則；二是對信用卡業務從經營管理、發卡營銷等多方面提出了規范要求，促進信用卡業務規范健康發展；三是全面實行信用卡利率市場化，促進銀行業提升經營和管理能力；四是防范洗錢、恐怖融資和跨境賭博等違法違規行為，保障金融安全?！端{皮書》顯示，在一系列政策法規的引導下，各商業銀行堅持規范運營，全面梳理評估貸前、貸中、貸后等環節處理個人信息活動的范圍、目的和方式，保障個人信息安全，逐步探索信用卡利率市場化改革方案，有效提升信用卡資產質量，進一步限制睡眠卡率、嚴控過度授信、強化資金流向監測、加強合作機構管理，切實保障消費者合法權益，防范系統性金融風險。

無介質數字信用卡逐漸普及

2021年，銀行卡產品與服務緊跟國家戰略，用科技創新滿足客戶需求。在緊跟國家戰略上，推出鄉村振興、綠色環保等主題卡產品，助力國家戰略實施；持續開展優惠券發放等活動，促進消費增長與升級；深化與大型互聯網平臺及零售頭部平臺合作，為老年群體提供專屬熱線和服務，保障社會民生。在科技創新上，無介質數字信用卡逐漸普及，信用卡、手機和APP相互融合，客戶使用更加便捷；智能語音、智能外呼技術廣泛應用于客戶服務，服務過程更加人性化；引入直播、圖文定制和視頻探店等互聯網營銷模式，客戶感受更加直觀真實；以大數據為基礎開展個性化、差異化營銷，營銷效率大幅提升，產品服務更貼合客戶個性化需求。

銀行卡產業加強主動風險防控力度

《藍皮書》顯示，2021年，銀行卡產業發展也面臨著欺詐風險線上化、外部風險傳導、黑灰產投訴等諸多挑戰。對此，銀行卡產業堅持長遠審慎的風險管理理念，積極應對風險挑戰，嚴把準入關口，加強綜合授信管理，加大不良資產回收處置力度，強化資金用途管控，不斷提升數字化反欺詐能力。2021年，信用卡行業整體風險較2020年有所緩和，資產質量整體向好。

深入洞察客戶需求著力提升客戶體驗

隨著“90后”“Z世代”成為消費主力，銀行卡產業逐漸發覺年輕客群對銀行卡產品的優質體驗、品牌文化調性的期待。為此，產業各方進一步深入洞察客戶需求、客戶偏好，打磨差異化的產品及服務流程。2021年，銀行卡產業依托金融科技，多角度挖掘細分客群消費需求，為精細化經營提供指導方向。同時，從頂層戰略設計、數字化能力提升、“客戶-員工”聲音收集、品牌建設四個方面進行客戶體驗的系統性建設。此外，銀行卡產業高度重視消費者權益保護工作，將其融入經營管理各個環節，落實主體責任，完善工作機制，規范業務行為，加大培訓、教育宣傳和檢查力度，切實提升消保工作質效。

2021年，銀行卡產業積極踐行創新、協調、綠色、開放、共享的新發展理念，進行了有益的實踐和探索，取得豐碩成果。

在創新發展方面，銀行卡產業持續深化人工智能、大數據、云計算等技術應用，聚焦數字化基礎設施建設，持續夯實底層能力；推進管理模式創新和核心業務流程優化，探索系統化管理、智慧化運營，提升數字化運營效能和客戶體驗。

在協調發展方面，一方面，銀行卡產業維護市場公平秩序，推動產業規模、質量、效益協調發展；另一方面，在推動區域經濟一體化、鄉村振興等方面持續發力，為經濟、社會、區域協調發展貢獻金融力量。

在綠色發展方面，一方面，銀行卡產業通過大力推廣申卡線上化、卡片虛擬化、賬單電子化和新能源汽車金融服務，減少資源消耗和碳排放；另一方面，以卡為媒，推出低碳產品和權益，組織開展環保宣教和公益活動，引導消費者踐行綠色發展理念。

在開放發展方面，銀行卡產業“走出去”步伐加快，境外受理網絡覆蓋面進一步擴大，中國支付品牌國際影響力顯著提升；有序推進銀行卡產業“引進來”，逐步開放境內支付清算市場，維護市場公平競爭，促進效率提升；銀行卡產業鏈開放共享不斷深化，打造用戶共享、場景互通、協同發展的行業合作新范式。

在共享發展方面，銀行卡產業始終堅守金融為民的初心。2021年末，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額（剔除房地產、大宗批發等交易類型）的比例已達49.2%，成為促進消費增長和升級的重要力量。

來源：中國金融新聞網